信用卡分期有哪些坑?要注意什么
2022-11-07 11:14 三江聊財經
信用卡分期有哪些坑?
1、免息不等于沒有費用
銀行大力推行信用卡分期付款的消費方式。持卡人為減輕一次性付款的經濟壓力,看中分期付款可“免息”的特點,紛紛開通這一功能,以提前享受到商品和服務。然而,事實上信用卡分期付款大部分是“免息不免費”,即免收利息,但免息并不意味著不收手續(xù)費,手續(xù)費的標準一般以分期期數(shù)來確定。信用卡分期付款1年的手續(xù)費要低于取現(xiàn)利息,但高于銀行1年商業(yè)貸款的利息很多倍。
2、一次性收取手續(xù)費
銀行收取手續(xù)費有兩種方式,一種是以月手續(xù)費的方式平均每期收取,如農行、建行、交行、民生等;另一種是在繳付首期款時一次性收取,如招行、工行、中行等。顯然,同等月費率條件下,一次性收取不如每月收取劃算。以購買金額1200元的產品、申請分12期付款為例,如果一次性收取7.2%費用,真實年預期年化利率為14.02%;而如果分每個月收取,對應的年預期年化利率則為13.03%,兩者預期年化利率相差約1%。
同等費率條件下,應優(yōu)先選擇分期收取手續(xù)費的銀行,除了可以降低實際承擔的費率,還可以降低初期的資金壓力。
3、信用卡分期付款還是一次性付款
多數(shù)銀行一并凍結自有資金,根據公開資料顯示,工行、交行、建行以及中信在確認分期付款交易以后,都會凍結賬戶里該次消費的全額款項。而光大則是全額凍結額度,其中被凍結的額度按每期還款而逐期釋放,直至最后一期或提前清償所有分期余額。廣發(fā)行則介于上述兩者之間,根據審核結果分別予以凍結和不凍結兩種方式實現(xiàn)額度控制。
分期付款的本意是減輕持卡人的資金周轉壓力,然而銀行卻實際上一次性將持卡人的消費款項凍結,則變相向持卡人一次性收取了全額消費金額,而且尚未加上使用分期付款所帶來的手續(xù)費等新增成本。對此,有消費者質疑,這里是否存在欺騙消費者的成分。
4、退貨后手續(xù)費不予退還
值得注意的是,當消費者對商品不滿意或商品出現(xiàn)質量問題進行退貨后,大多數(shù)銀行已收取的手續(xù)費不予退還,此時一次性支付手續(xù)費的消費者損失較大。如交行在消費者提出退貨申請并提供相關退貨簽購憑證后,銀行才會終止其分期付款業(yè)務,持卡人已支付的各期手續(xù)費不會退還。不過,農行分期付款就會按實際還款期數(shù)計收手續(xù)費,提前結束的期數(shù)則免收。工行分期付款若退貨,則全額退還手續(xù)費。
5、分期付款也需交納滯納金
既然是信用卡消費,逾期還款就需要支付滯納金,信用卡分期付款也不例外,這一點經常被許多消費者所忽視。大部分信用卡分期付款業(yè)務都會在細則中說明,任一還款期內,應攤還金額有逾期滯納情形產生,將計收滯納金。