何先生今年37歲，經(jīng)營一家小型廣告公司，公司每年凈利潤超過六十萬元，何先生的年薪為10萬元。何太太今年34歲，沒有工作。何先生的家庭成員還包括：一對兒女，分別為4歲和6歲；何先生父母，現(xiàn)年75歲。一家六口每月開支約需5000元。
何先生計(jì)劃兩年內(nèi)換一套位于郊區(qū)的別墅。另外，何先生盡管家庭收入較高，但依然感到未來生活的壓力，如兒女的教育撫養(yǎng)、父母的養(yǎng)老、自己的退休規(guī)劃等。而面對巨額的銀行存款，何先生也不知該如何分配和運(yùn)用。
家庭資產(chǎn)掃描
資產(chǎn)方面，何先生有5萬元活期存款和180萬元定期存款，平時保持1萬元左右的現(xiàn)金。投資資產(chǎn)方面，何先生不久前購買了100萬元的股票型基金，目前虧損5萬元；一年前投資30萬炒股，如今只剩下50%。保障方面，何先生購買了五年期的返還型年金險(xiǎn)35萬元。何先生一家目前居住的房子位于開福城區(qū)，是其父親的福利分房，約150平方米，市值約100萬元。
理財(cái)診斷
資金缺乏遠(yuǎn)期規(guī)劃
何先生家庭的總體資產(chǎn)配置還算健康，風(fēng)險(xiǎn)投資的比例并不高，在合理的范圍內(nèi)。但長期來看，何先生的所有資金幾乎都沒有作遠(yuǎn)期規(guī)劃，這對財(cái)富長期積累不利，容易造成短線投機(jī)，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。而且沒有進(jìn)行專款專用的有效管理，這對家族事業(yè)長期發(fā)展不利。
整個家庭資產(chǎn)的凈值增長率為-4.45%，這個損失對于整個家庭來說是個不小的數(shù)字。
理財(cái)目標(biāo)
1。子女教育：計(jì)劃子女18歲高中畢業(yè)后送他們出國留學(xué)，現(xiàn)金準(zhǔn)備100萬元。
2。贍養(yǎng)父母：共同生活，在醫(yī)療方面大額支出準(zhǔn)備金30萬元。
3。換房計(jì)劃：計(jì)劃兩年內(nèi)在郊區(qū)購置一套別墅來替換目前的住房，200萬元左右。
保險(xiǎn)設(shè)計(jì)
投保應(yīng)主要考慮“頂梁柱”。在投保時，應(yīng)該考慮給家庭主要收入來源者購買足夠的意外保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)，以防止因?yàn)椤绊斄褐痹庥霾恍叶谷医?jīng)濟(jì)陷入困境。給何先生設(shè)計(jì)的主險(xiǎn)保額170萬，以確保何先生如有人身風(fēng)險(xiǎn)時，不影響家庭現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)和其它的人生計(jì)劃。
降低現(xiàn)金持有率，適當(dāng)投資債券基金整個家庭目前的流動性資產(chǎn)為296萬元，其中現(xiàn)金類資產(chǎn)超過了60%的份額。何先生家庭的現(xiàn)金持有率和持有成本過高，不利于現(xiàn)有財(cái)富的穩(wěn)定增值。如果何先生偏向于保守，可以降低2/3以上的現(xiàn)金類資產(chǎn)，直接投向國債或債券型基金；如果偏向于激進(jìn)，則可以利用一半左右的現(xiàn)金資產(chǎn)逢低追加股票型基金，攤薄前期成本，等待股市回暖。
高回報(bào)績優(yōu)股是子女教育準(zhǔn)備金的不錯選擇
何先生的一雙子女年齡都還比較小，所以作為教育計(jì)劃準(zhǔn)備金的資產(chǎn)類型應(yīng)以高成長、高回報(bào)為目標(biāo)，有潛力的不動產(chǎn)類投資和績優(yōu)的股權(quán)類投資都是不錯的選擇。
父母養(yǎng)老準(zhǔn)備金可選擇貨幣市場型基金
另一方面，何先生父母年事已高，為父母的贍養(yǎng)和醫(yī)療的準(zhǔn)備金則迫在眉睫，這一部分資產(chǎn)適合選擇流動性高、回報(bào)穩(wěn)定的類型，包括了各大銀行的保本固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、大型基金公司旗下優(yōu)質(zhì)的貨幣市場型基金等。
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