個(gè)體工商戶理財(cái)有講究 保險(xiǎn)投資養(yǎng)老都不能少

　　理財(cái)案例：

　　李先生今年37歲，妻子劉女士35歲，夫妻二人共同經(jīng)營(yíng)了一家大型的綜合批發(fā)部。女兒10歲，讀四年級(jí)，兒子5歲，上幼兒園。家庭年收入35萬(wàn)，家庭每月支出8500元，其中消費(fèi)在衣食方面3000元，孩子每月學(xué)費(fèi)2000元，交通費(fèi)2500元，醫(yī)療費(fèi)400元，公用費(fèi)600元。有一輛家庭用車和一輛貨物運(yùn)輸車共值20萬(wàn)元，房產(chǎn)一套，市值80萬(wàn)，銀行一年期定期存款100萬(wàn)，平常流動(dòng)資金30萬(wàn)元，夫妻二人均購(gòu)買了基本社保。雙方父母均身體健康，有養(yǎng)老保障，目前無(wú)任何經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　隨著兩個(gè)孩子漸漸長(zhǎng)大，支出會(huì)逐漸增加，夫妻二人想讓孩子接受最好的教育，必要時(shí)可以出國(guó)留學(xué)。而面臨同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，經(jīng)商收益不穩(wěn)定，因此，李先生很為今后孩子的教育和夫妻二人的養(yǎng)老問(wèn)題擔(dān)憂，希望通過(guò)理財(cái)為兩個(gè)孩子積攢讀大學(xué)的教育金，并通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃讓家庭有所保障。

　　理財(cái)建議

　　夫妻二人作為個(gè)體工商戶共同經(jīng)營(yíng)，難以避免收入不穩(wěn)定給家庭帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。從家庭收入支出情況來(lái)看，家庭年度結(jié)余24.8萬(wàn)元，有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄能力，但同時(shí)存在家庭收入不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃

　　建議李先生留存金額5萬(wàn)元左右(約6個(gè)月的消費(fèi)支出)作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，用來(lái)應(yīng)對(duì)日常生活中的突發(fā)緊急事件，這部分資金可放在銀行存為個(gè)人通知存款，通知存款是一種不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額的存款。分為1天通知存款和7天通知存款，均高于活期存款利率。

　　30萬(wàn)元的流動(dòng)資金可用來(lái)購(gòu)買工行的“靈通快線”系列產(chǎn)品，周一至周五上午9:00—下午3:30可以自由申贖，資金隨時(shí)到賬，方便、快捷，預(yù)期年收益率可達(dá)1.8%—2.2%，是活期存款的最佳替代品。這樣在保證資金存取靈活性的同時(shí)又能獲得高于活期存款幾倍的收益。

　　李先生的身份和資產(chǎn)符合申請(qǐng)工商銀行牡丹商友卡的條件。工商銀行推出的“商友卡”是為中小企業(yè)主量身打造的金融工具，在享受貴賓專屬服務(wù)的同時(shí)又具備個(gè)人匯款優(yōu)惠的功能，可設(shè)置商友卡專屬個(gè)人匯款套餐。

　　二、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　由于夫妻二人均為個(gè)體工商戶，均缺乏保險(xiǎn)保障，雖然李先生夫婦購(gòu)買了基本社保，但靠基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，未來(lái)生活還是存在一定隱憂的。建議夫婦二人首先購(gòu)買人身意外險(xiǎn)。

　　另外建議李先生夫婦同時(shí)還要購(gòu)買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，小的意外隨時(shí)都可能發(fā)生，雖然不至于對(duì)我們的生命產(chǎn)生威脅，但由此帶來(lái)的各種醫(yī)療費(fèi)用也很讓人心煩，購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外，可以通過(guò)保險(xiǎn)公司賠付來(lái)幫助減輕負(fù)擔(dān)，獲得更好的醫(yī)療條件，而不至于使家庭陷入財(cái)務(wù)困境。兩個(gè)孩子現(xiàn)處在活潑好動(dòng)的時(shí)候，也建議為兩個(gè)孩子購(gòu)買短期的少兒險(xiǎn)(意外+醫(yī)療).

　　三、教育金規(guī)劃

　　根據(jù)目前的學(xué)費(fèi)水平進(jìn)行估算，一個(gè)孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)，其中所牽涉到的費(fèi)用可能幾十萬(wàn)元，多則上百萬(wàn)元。如果孩子選擇在海外接受大學(xué)教育，或者在大學(xué)畢業(yè)后出國(guó)繼續(xù)深造，教育的費(fèi)用則更為昂貴。讓孩子在未來(lái)獲得更好的教育，籌備一筆滿足未來(lái)需求的教育金，已成為家長(zhǎng)們關(guān)心的頭等大事。

　　建議李先生通過(guò)為孩子投資基金定投來(lái)積攢教育金。基金定投具有長(zhǎng)期投資積少成多的優(yōu)勢(shì)，不僅可以滿足子女教育金規(guī)劃需求，也能通過(guò)定期定額的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄培養(yǎng)孩子理財(cái)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)子女的財(cái)商教育。長(zhǎng)期投資基金定投能夠在震蕩的行情中分?jǐn)偝杀�、平滑波�?dòng)。

　　建議李先生為兩個(gè)孩子分別投資幾只基金定投，如果每月每個(gè)孩子定投2000元，假設(shè)年收益率為7%，8年后女兒讀大學(xué)，可積攢教育金約26萬(wàn)元左右。兒子15年后讀大學(xué)，屆時(shí)可積攢教育金約64萬(wàn)元左右，用來(lái)支付大學(xué)的費(fèi)用。建議定投時(shí)分散投資，可同時(shí)配置債券型基金、黃金基金和混合型基金，以降低風(fēng)險(xiǎn)，獲得更高收益。

　　另外李先生可以為孩子購(gòu)買少兒教育金保險(xiǎn)，針對(duì)孩子在不同生長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對(duì)子女的呵護(hù)和關(guān)愛(ài)。

　　四、養(yǎng)老規(guī)劃

　　考慮到李先生和太太兩人隨著年齡的增長(zhǎng)各項(xiàng)開(kāi)支會(huì)逐漸上升，建議配置低風(fēng)險(xiǎn)抗通脹的產(chǎn)品。

　　李先生銀行定期存款100萬(wàn)，雖然比較靈活但難以抵御通貨膨脹，建議將資金用來(lái)購(gòu)買工行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，工商銀行推出多款人民幣理財(cái)產(chǎn)品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品既有本金保證，預(yù)期收益又較高，可獲得較高的收益。

　　另外建議李先生夫婦各購(gòu)買一款年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，太平人壽推出一款金生恒贏年金保險(xiǎn)，投保年齡在出生滿30天-59周歲，交費(fèi)期分為躉交、5年、10年、15年和20年，保險(xiǎn)期限為終身。

　　從第一年末開(kāi)始，每年給付5%的基本保險(xiǎn)金額，每年有年度紅利。此保險(xiǎn)責(zé)任有生存保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金，受益人可每年領(lǐng)取生存金，也可以分幾個(gè)時(shí)間段領(lǐng)取，不受時(shí)間和次數(shù)限制，直到被保險(xiǎn)人身故。購(gòu)買該保險(xiǎn)可附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。