LPR與固定利率哪個(gè)更省錢？

　　3月1日起，存量房貸利率正式換錨。近日，購房網(wǎng)友關(guān)于個(gè)人房貸利率如何轉(zhuǎn)換的問題增多，為什么要轉(zhuǎn)換，怎么選擇更劃算？

　　根據(jù)2019年12月28日央行就“存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR”的公告，存量房貸利率的轉(zhuǎn)換窗口期是2020年3月1日至8月31日。

　　什么是存量浮動(dòng)利率貸款?

　　存量浮動(dòng)利率貸款，是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款(不包括公積金個(gè)人住房貸款)。

　　為何要轉(zhuǎn)換?

　　央行稱，目前大部分新發(fā)放貸款已將LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)，但存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)仍主要是貸款基準(zhǔn)利率。2015年10月以來，貸款基準(zhǔn)利率一直保持不變。相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場(chǎng)化程度更高，能及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化，2019年8月以來已多次下降。

　　為保護(hù)借貸雙方權(quán)益，特別是讓借款人享受利率下行帶來的好處，央行明確自2020年3月1日開始，推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。

　　如何轉(zhuǎn)換?

　　自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

　　定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

　　存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，除商業(yè)性個(gè)人住房貸款外，加點(diǎn)數(shù)值由借貸雙方協(xié)商確定。商業(yè)性個(gè)人住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日(不含)，執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值之和。

　　之后，自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)利率重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定。也就是說貸款利率不隨著每期LPR而改變，而是在每個(gè)重定價(jià)日由最新一期的LPR重新計(jì)算確定，客戶實(shí)際需要支付的利息隨LPR浮動(dòng)而變化。