房貸轉LPR劃算嗎？2020房貸利率轉換LPR怎么選擇好(2)

　　4.90%×（100%+10%）=6.86%

　　在這種方式下，客戶的貸款利率一般是不會變動的，只有人民銀行調整貸款基準利率之后，才會變動。當人民銀行調整貸款基準利率之后，客戶的貸款利率就于次年的1月1日發(fā)生變動。

　　但從2019年10月份，人民銀行采取了LPR貸款利率定價方式之后，就不存在“貸款基準利率”了。所以，人民銀行要求各家銀行自2020年3月1日起，與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成。

　　02如果不轉換，那么貸款利率是怎么確定如果借款人不將原先的借款合同約定的利率定價方式轉換為以LPR（貸款市場報價利率），那么就會將目前合同所執(zhí)行的貸款利率固定下來，作為今后剩余還款年限所要執(zhí)行的貸款利率。

　　例如，現(xiàn)在客戶A的貸款合同中標注的貸款年利率為4.41%，如果他不同意轉換，那么他今后所要支付的貸款利息都按4.41%來計算，直到還款所限結束。

　　03LPR利率如何加點客戶將原合同改為LPR貸款利率合同之后，貸款利率就是隨著LPR利率上下浮動。

　　目前，銀行規(guī)定：加點數(shù)值等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與上一年12月發(fā)布的相應期限LPR的差值。

　　人民銀行發(fā)布的2019年12月20日貸款市場報價利率（LPR）：1年期LPR為4.15%，5年期以上LPR為4.80%。

　　目前，客戶C的貸款合同是10年的，合同中注明的利率是5.63%。那么，如果他將貸款合同改為LPR貸款利率合同，那么，他的LPR貸款利率加點就是0.83%。具體計算如下：

　　5.63%－4.80%＝0.83%

　　假設今后央行發(fā)布的LPR貸款利率為4.7%，那么客戶C在新一次貸款利率調整旱，貸款合同所執(zhí)行的貸款利率就是5.53%。具體計算如下：

　　4.7%基點利率＋固定加點0.83%=執(zhí)行利率5.53%

　　LPR貸款利率加點一般是正數(shù)，也可以是負數(shù)。

　　改為LPR貸款利率合同之后，貸款利率就是隨著LPR利率上下浮動。例如客戶A目前的貸款利率是4.41%

　　根據(jù)2019年12月20日央行發(fā)布的LPR利率4.80%。那么，改為LPR貸款利率合同，貸款利率換算成LPR利率時的加點就是-0.39%（4.41%－4.80%=-0.39%）。由此，確定了今后貸款利率的加點是-0.39%。

　　假設人民銀行將LPR貸款利率調降為4.7%，那么客戶A貸款利率就是4.31%。具體計算方式如下：

　　4.7%基點利率＋加點-0.39%=執(zhí)行利率4.31%

　　04改不改成LPR貸款利率，與已還款時間和還款方式無關貸款合同修改為LPR定價方式，只與貸款利率有關系，與貸款的還款方式和已還款時間沒有關系。假設你原本的貸款還款方式是30年的等額本息還款法，如果不改變，還是按等額本息方式還款。如果想修改為等額本金還款方式，可與銀行協(xié)商。

　　同時，貸款合同修改為LPR定價方式，不影響你之前的已還款本金和利息，之前已經還款的，就是屬于過去的事情，貸款合同修改為LPR定價方式只與你今后的還款利息有關。