美女小倩今年已經(jīng)31歲了,感情問題還是沒有落定,是個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的“白骨精”(白領(lǐng)、骨干、精英)。小倩稅后年收入為12萬至15萬元,目前沒有買房,用于租房日常消費(fèi)等方面的固定支出大約每月5000元,計(jì)劃外開支不固定,少則不會(huì)花一分錢,多則一年幾萬元。單位福利不錯(cuò),除正常社保外還有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。小倩不知道如何投保才合適?
作為業(yè)內(nèi)知名的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師,李彥鵬對(duì)小倩的情況進(jìn)行了解之后,給出了自己的一些建議。他開出的保單規(guī)劃如下:
意外險(xiǎn)
意外傷害保險(xiǎn):包括意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷三大項(xiàng);小倩單身,目前不需要承擔(dān)什么家庭責(zé)任,只需要對(duì)自己負(fù)責(zé)即可,所以對(duì)小倩而言,特別重要的兩項(xiàng)是意外傷殘和意外燒燙傷的保障。意外傷殘根據(jù)傷殘等級(jí)的高低,分別按基本保額的10%至100%進(jìn)行賠付;意外燒燙傷根據(jù)燒燙傷的嚴(yán)重程度,分別按50%至100%進(jìn)行賠付?紤]到意外傷害的影響以及小倩的收入情況,建議小倩將意外傷害的基本保額設(shè)定在100萬元左右。
特別提示:有人認(rèn)為意外事故的概率小,所以保額可以低一些,這種認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的;概率小,對(duì)應(yīng)的應(yīng)該是費(fèi)率低,而不是降低保障的金額。
意外醫(yī)療保險(xiǎn):小倩有社保及補(bǔ)充醫(yī)療,但有不少意外事故及醫(yī)療用藥不屬于社保責(zé)任范圍內(nèi),而補(bǔ)充醫(yī)療在意外方面的責(zé)任多比較有限,所以,適當(dāng)補(bǔ)充一些意外醫(yī)療保險(xiǎn),是有必要的;建議意外醫(yī)療保險(xiǎn)的額度在2萬元左右。
意外津貼保險(xiǎn):該部分歸到醫(yī)療險(xiǎn)當(dāng)中的津貼型醫(yī)療險(xiǎn)來處理。
壽險(xiǎn)
即身故保險(xiǎn),壽險(xiǎn)是出于家庭責(zé)任投保的,信息中未提及小倩對(duì)父母的責(zé)任,而小倩目前尚為單身,故暫不考慮壽險(xiǎn)需求。
醫(yī)療險(xiǎn)
包括報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)和津貼型醫(yī)療險(xiǎn)。
報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn):這里主要指疾病醫(yī)療(意外醫(yī)療,我們歸為意外險(xiǎn)的范圍當(dāng)中),小倩已有社保和補(bǔ)充醫(yī)療。對(duì)于普通的疾病,已有保障可以承擔(dān)大部分的醫(yī)療費(fèi)用,剩余部分選擇風(fēng)險(xiǎn)自留;而較嚴(yán)重的疾病,我們會(huì)在后面考慮通過重疾險(xiǎn)的保障來解決。所以,報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)部分不再作重點(diǎn)考慮。
津貼型醫(yī)療險(xiǎn):即住院津貼,因意外或疾病引起的住院情況,都包括在內(nèi)。投保該險(xiǎn)種,目的是彌補(bǔ)因住院而產(chǎn)生的誤工費(fèi)用損失及床位費(fèi)等額外支出。小倩每月收入1萬元,即333元/天,津貼額度可參考該數(shù)值,設(shè)定在300元/天。不過,小倩現(xiàn)在比較年輕,工作壓力也不大,身體健康狀況也比較好,所以,可以考慮一部分風(fēng)險(xiǎn)自留,綜合考慮后,該部分的投保計(jì)劃暫定為:一般住院津貼額度為100至150元/天,重癥住院津貼額度為200~300元/天。
重大疾病保險(xiǎn)
小倩已有社保,但社保承擔(dān)的責(zé)任有限(對(duì)社保范圍內(nèi)項(xiàng)目,按比例報(bào)銷),考慮到重大疾病對(duì)于人的影響(不僅僅是治療費(fèi)用,還有誤工費(fèi)用、后期康復(fù)費(fèi)用等),建議小倩在設(shè)定重疾險(xiǎn)保額時(shí),參考“5倍年收入”的額度。對(duì)于小倩而言,重疾險(xiǎn)保額可考慮設(shè)定在60萬至75萬元之間。這時(shí),有幾個(gè)問題需要考慮:
1?紤]到通脹因素的存在,以及未來收入的提高,當(dāng)前的70萬元保障,在10年或更久以后,是否還能滿足小倩的重疾保障需求?
2。很多人喜歡通過長(zhǎng)期性險(xiǎn)種來解決問題,因?yàn)樵降胶笃,重疾風(fēng)險(xiǎn)越高。但對(duì)于小倩來說,如果這部分保障全部通過長(zhǎng)期險(xiǎn)(保障到80歲或以上)來解決,費(fèi)率會(huì)較高;以儲(chǔ)蓄性質(zhì)的重疾險(xiǎn)為例:70萬元的保額,年繳保費(fèi)在1.6萬元左右,而且這類儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種還不具有抵御通脹的能力。
3。如果選擇定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn),70萬元的保額,最低只需3850元(保障期30年,繳費(fèi)期30年),但定期險(xiǎn)期滿的時(shí)候,正是小倩步入退休的年齡(60歲),這之后的保障問題該如何解決?如果用長(zhǎng)期險(xiǎn)和定期險(xiǎn)相搭配的方式,也仍然要面對(duì)定期險(xiǎn)期滿后的保障不足的問題。
還有一種方式是“買定投余”。買定:即購(gòu)買定期險(xiǎn),用來提供未來一段時(shí)期內(nèi)的保障(尤其是家庭責(zé)任期):低保費(fèi)、高保障——正是利用了保險(xiǎn)最具價(jià)值的功能;投余:因?yàn)槎ㄆ陔U(xiǎn)的費(fèi)率是很低的(相對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn)),所以可以“余”出一些資金,這部分資金,可用作投資,投資的收益可用來解決定期險(xiǎn)期滿后的保障問題。
但事實(shí)上,“買定”是比較簡(jiǎn)單的,“投余”卻存在諸多問題:未來幾十年,小倩能否持續(xù)性地去作投資?又能否保證投資收益的穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性?如果金融危機(jī)具有周期性,誰能保證幾年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的投資收益,不會(huì)在一朝變泡影?人性是復(fù)雜的,誰又能保證投資收益會(huì)被專門安排用來做退休后的生活保障,而不會(huì)在這幾十年里挪作他用(尤其是對(duì)于缺乏良好理財(cái)習(xí)慣、意識(shí)及能力的人群)?
綜合以上因素,并考慮到小倩的收入情況,建議小倩選擇“買定投余”與“長(zhǎng)期險(xiǎn)”相結(jié)合的投保方式,日后可根據(jù)情況再作適當(dāng)調(diào)整。
養(yǎng)老險(xiǎn)
單獨(dú)依靠社保養(yǎng)老,晚年生活必然不盡如意;商業(yè)型養(yǎng)老險(xiǎn),在收益方面具有穩(wěn)定和長(zhǎng)期的性質(zhì),但僅從目前來看,抵御通脹的能力較弱;而依靠投資養(yǎng)老,風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)要高,不確定性較大。
綜上所述,建議小倩以儲(chǔ)蓄和社保為基礎(chǔ),以保險(xiǎn)保障為后盾,以養(yǎng)老險(xiǎn)與投資相搭配的方式為增值手段,三者相結(jié)合進(jìn)行規(guī)劃。
在養(yǎng)老險(xiǎn)和投資方面,小倩可暫不急于下手:先給自己一段時(shí)間,嘗試作財(cái)務(wù)規(guī)劃,看看效果,到年底的時(shí)候,再根據(jù)情況確定養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)預(yù)算。
保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師的題外話
保險(xiǎn)計(jì)劃要得到好的施行效果,需要有其他相適宜的理財(cái)計(jì)劃搭配,下面再就綜合理財(cái)方面給小倩一些建議:
1。小倩每年的“計(jì)劃外支出”一項(xiàng),伸縮空間較大(少則不會(huì)花一分錢,多則一年幾萬元),這說明小倩在日常生活中,沒有提前作預(yù)算的習(xí)慣,并且在消費(fèi)習(xí)慣方面,隨意性較大。這種習(xí)慣就好像小偷一樣,它會(huì)悄悄“偷”走我們的儲(chǔ)蓄,而我們回頭去想,卻還不知道是在什么時(shí)候、在哪里被“偷”的。所以,建議小倩即日起開始記賬,一段時(shí)間后,通過詳細(xì)的支出列表,可以發(fā)現(xiàn)自己在日常生活中的不良消費(fèi)習(xí)慣,并予以改正。同時(shí),嘗試在每月月初作當(dāng)月的財(cái)務(wù)計(jì)劃,合理安排固定支出、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資等方面的支出之后,余下的資金再作靈活安排。
另外,作為單身一族,小倩的固定支出(房租、日常消費(fèi))占到總收入的50%,這個(gè)比例有些高了,而記賬和在月初作財(cái)務(wù)計(jì)劃的好習(xí)慣,也可以幫小倩輕松找到節(jié)流的空間,減少不必要開支。
2。因?yàn)閱紊恚瑳]有家庭責(zé)任的壓力,單靠自身約束力來儲(chǔ)蓄,恐怕有些困難。要實(shí)現(xiàn)更好的強(qiáng)制效果,小倩可以考慮基金定投,或者定投式投連險(xiǎn):每月工資下發(fā),先取出一部分投入到基金或投連險(xiǎn)當(dāng)中,既是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,也是投資。而這部分投資,建議理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不甚富足的小倩走長(zhǎng)期路線:日后留作子女教育金或自己的養(yǎng)老金之用。
3。留一筆應(yīng)急資金在手里,具體額度可參考自己6月至12月的生活費(fèi)用(5萬元左右),這部分資金可分成多份存入銀行(3個(gè)月的定期):推薦3個(gè)月的定期是考慮到這部分資金主要是用作應(yīng)急,需要有較強(qiáng)的靈活性;分成多份來存,是考慮到在急需一部分資金時(shí),就不必全部取出,不用的資金仍可定存計(jì)息。
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